数字货币:蚂蚁集团被罚71亿,消费者真的安全着陆了吗_BDC

Billions项目组

7月7日晚,央行官网消息,金融管理部门对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款71.23亿元。要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务,并依法补偿消费者利益。

在央行消息发布半小时后,蚂蚁集团官方回应:“目前已完成相关整改事项”。

7月9日,阿里巴巴发公告称,蚂蚁集团将召开股东大会,以批准蚂蚁集团向其全体股东回购不超过7.6%股份的议案,而“阿里巴巴集团正在考虑是否参与拟议的股份回购”。

市场对上述信息给出了积极反馈:7月10日,阿里巴巴港股高开涨幅超5%。

距离2020年11月,央行等4部门联合约谈彼时的蚂蚁集团实际控制人马云等,已过去了2年7个月左右。

这一次,蚂蚁集团真的安全着陆,有望重启上市了吗?

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到底发生了什么,犯了什么错?

时间回到2020年:

10月21日,蚂蚁集团更新招股意向书并公布计划A+H股同步发行上市方案;

10月24日,时任蚂蚁集团实际控制人马云在第二届外滩金融峰会上发言,引发争议和舆论热议;

11月2日,证监会官网发布消息,央行等4部门联合约谈蚂蚁集团有关人,包括其实控人、董事长及总裁;

11月3日,上交所、港交所相继发布暂缓蚂蚁集团上市的决定,当天蚂蚁集团深夜道歉;

12月26日,金融管理部门约谈蚂蚁集团,对其提出五项重点业务领域的整改要求。

至此,蚂蚁集团当时经营中存在的问题被摆在了台面上:

1、公司治理机制不健全;

2、法律意识淡漠,藐视监管合规要求,存在违规监管套利行为;

3、利用市场优势地位排斥同业经营者;

4、损害消费者合法权益,引发消费者投诉等。

实际上,2020年10月以来,正是监管部门对平台经济开始了强监管。2021年4月,人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。

美国银行:利用分布式账本技术的CBDC可能改变全球金融体系:金色财经报道,美国银行 (BOA) 的全球研究团队本周早些时候发布了一份关于全球加密货币、数字资产和中央银行数字货币的报告。银行写道:数字货币似乎不可避免。我们将分布式账本和数字货币(例如 CBDC 和稳定币)视为当今货币和支付系统的自然演变。我们的观点是,利用分布式账本技术的 CBDC 有可能彻底改变全球金融体系,并且可能是货币历史上最重要的技术进步。“由于三个原因,中央银行发行 CBDC 似乎是不可避免的。” 首先,它们“可能会提高跨境和国内支付和转账的效率。” 此外,它们“可能会降低中央银行失去货币控制的风险”和“提高金融包容性”。[2023/1/23 11:26:38]

当月,上述金融管理部门还联合对13家网络平台进行了约谈,其中包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等。

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2年多具体整改了什么内容?

按照金融管理部门对蚂蚁集团提出的重点业务领域的整改要求,涉及5大方面。

具体包括支付业务,个人征信业务,依法设立金融控股公司,严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动,以及依法合规开展证券基金业务等。

2021年4月,蚂蚁集团完成了整改方案,主要内容包括:

1、蚂蚁集团将整体申设金融控股公司,实现金融业务全部纳入监管;

2、支付业务回归支付本源,坚持小额便民、服务小微定位;

3、申设个人征信公司,依法持牌、合法合规经营个人征信业务,加强个人信息保护,有效防范数据滥用;

4、将“借呗”“花呗”全部纳入消费金融公司,依法合规开展消费金融业务;强化消费者权益保护,加强金融消费者适当性管理;

5、完善公司治理,遵守公平竞争的法律规则,规范关联交易,加强风险防控,营造公平竞争的市场环境,进一步增强社会责任体系建设等。

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目前从媒体的公开报道和蚂蚁集团的官网信息来看,上述整改内容还并未全部完成。

首先,第1条整体申设金融控股公司,实现金融业务全部纳入监管,以及第3条申请个人征信公司及牌照,这两条还未实现。

不过,2021年11月,钱塘征信有限公司的个人征信业务申请获央行受理。而钱塘征信是一家混合所有制企业,蚂蚁科技集团和浙江省旅游投资集团有限公司分别持股35%。因此,钱塘征信此举也并未认为是蚂蚁集团整改的重要一步。

其次是支付业务整改效果明显。

比如,已断开支付宝与“花呗”“借呗”等信贷产品的不当连接等违规行为;对银联云闪付开放了线上场景,可实现对微信转账等;去年底支付宝加入了数字人民币受理网络。

再次,依法合规开展消费金融业务,是其整改的重点内容之一,效果也颇为明显。

一方面,“花呗”“借呗”已大幅降杠杆、降规模,2020年6月末,蚂蚁集团信贷余额高达2万亿左右,截至去年7月,降至1.8万亿元左右。

另一方面,“花呗”接入征信,“花呗”“借呗”相继启动品牌隔离工作,成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷服务品牌。同时,蚂蚁消费金融公司进行了增值。

其他方面,如下架互联网存款产品、关停“相互宝”、规范基金代销等业务。以及今年1月,蚂蚁集团的股权变动,实控人由马云变为无实控人,“强化与股东阿里巴巴集团的隔离”。

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离重启上市还有多远?

这是蚂蚁集团开始整改后,市场一直关心的问题。

尽管去年6月,蚂蚁集团公告称在专注落实整改工作,“目前没有启动IPO的计划”,但随着整改的不断推进,蚂蚁集团将重启上市计划的脚步似乎越来越近。

不过,因为今年1月,蚂蚁集团实控人发生变更,如果要在港股上市需等待1年,而要在科创板上市,还需要等待2年。

另外,整改还有两项重要内容待完成,即整体申设金融控股公司,实现金融业务全部纳入监管,以及申请个人征信公司及牌照。

想要上市,蚂蚁集团还需努力。

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